內部解密個人信用報告“數字解讀”——你的人行信用分是如何生成的?

這是一篇超級乾貨,相信各位看官只要認真閱讀,必定收穫頗豐。

個人信用報告,是徵信機構把依法採集的信息、依法進行加工整理、最後依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。是銀行審批信用卡(首卡)的最重要依據。

為什麼呢?

因為個人信用報告較為詳細的記錄了個人身份信息、配偶信息、居住信息、職業信息、公積金及養老金繳存記錄、賬戶數、逾期及違約信息、授信及負債信息、信用卡及貸款交易明細、查詢記錄。

銀行可以據此判斷你的償還能力。

鑑於網上有非常多的文章介紹過個人信用報告長成啥樣以及每一部分是什麼內容、如何理解,皆可就不展開聊了。直接進入正題:在個人基本信息無法改變的情況下,如何“美化”個人信用報告。

之前,皆可對個人信用報告有一些淺顯的認識:諸如不能有違約、負債率不要太高。但是,什麼樣的報告才能稱之為“好“的個人信用報告,其實皆可說不太準,畢竟不像芝麻信用分那般,有個很明確的分數,不同的分數段代表了相應的好壞。

幸好,人行也推出了自己的信用分——​​數字解讀。

數字解讀,在個人信用報告(銀行版)第二部分信息概要中顯示,是一種典型通用型的信用風險評分:以信息主體過去實際信貸數據為基礎構建的實證模型,用以預測信息主體發生違約的可能性。

簡單而言目標只有一個:將好客戶和壞客戶通過評分的形式進行區分。

評分滿分1000分,一般850分以上屬於信用較好客戶,600分以下屬於信用較差客戶,根據還款歷史 | 當前負債 | 信貸申請 | 信貸組合 | 信用歷史組合而成。

對應評分佔比如下:

對應評分明細如下:

還款歷史(43%):

佔比最高,良好的還款記錄是“好”徵信的基本保證,逾期對徵信的影響幾乎是毀滅性的,短期內發生的逾期,會讓你直接歸類到“壞用戶”裡。

如果逾期距離現在25+個月後,對徵信的負面影響已經很小了。所以,逾期了不要放棄自己,兩年後又是一條好漢!

當前負債(29%):

佔比次高,也很重要。在有負債的情況下,負債率越低越好。但是完全沒有負債,得分是非常低的。想辦好卡,記得先償還大部分信用卡賬單。

信用歷史(8%):

這裡考察的是最早信用記錄出現的時間,所以,第一張信用卡要早辦。

信貸申請(12%):

有公眾號說徵信查詢是中性信息,錯!事實上最近6個月內查詢次數越多,得分越低。而且這部分佔比不低,扣分過多足以讓你從優質客戶,降為好客戶。

所以,皆可極度討厭銀行的貸後管理行為,這裡列個黑名單:交行、浦發、農行、招行。

信貸組合(8%):

有公眾號說賬戶數是中性信息,錯!事實上賬戶數4-5個分數是最高的,6+也是個次高的分數。

另外要強調的一點:“數字解讀“未採用個人基本信息(如年齡、性別、學歷)和資產信息(如收入),這意味著人行對個人的信用評價,開始趨向於個人的歷史信用記錄而非資質情況,中國在向美國的徵信模式靠近。

皆可在介紹美卡的文章裡提到過,美國的信用體系更加重視個人的信用歷史,所以,運通會向信用歷史良好的白金用戶邀請升級黑金卡。皆可相信,這對於絕大部分遵守信用、但資質條件一般的信用卡玩家,是個重大利好。

關於“數字解讀”的用途,自然是用於銀行內部貸款審批和授信​​管理,貸款這塊就不展開說了。對於授信管理,一般原則如下:

結合上圖,以及皆可在培訓時聽到的案例,在實際運用中主要有這幾類場景(不同銀行可能略有區別):

1.數字解讀評分過低,被歸為“壞”用戶,拒絕授信。

2.數字解讀OK,行為評分(銀行自己的評分)OK,正常授信。

3.數字解讀優秀,行為評分優秀,超額授信。

這裡我舉個例子,招行金葵花達標(可以理解為行為評分優秀,核批白金卡),白金卡額度6萬起批。如果此時,你的數字解讀分數很高,那麼可能獲得10萬甚至更高的額度。

4.數字解讀優秀,還可以幫助你在不能提額的情況下實現提額、從提額30%變成40%,圖片裡寫得很清楚了。

當然,“數字解讀”的規則也不是一成不變的,人行會每半年一次驗證機率表,這個表一方面用來調整評分策略,另外也是信用成績高低的新劃分。樣表如下:

最後補充一點:“數字解讀”的生成是有條件的:

1.有信貸記錄

2.信用歷史長度不短於3個月

3.最近24個月內有更新

目前,大部分個人信用報告所有人都有自己的“數字解讀”,佔比如下:

最近查詢過自己信用報告的朋友,雖然符合生成條件,但可能沒有看到“數字解讀”,不要著急,原因應該是:

你看的不是銀行版。

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